Eläkkeet

Suomen eläkejärjestelmä koostuu kahdesta lakiperusteisesti rinnakkaisesta tasosta:

• Työeläke — määritelty mm. työeläkelaissa (395/2006) sekä yrittäjien eläkelaissa (1272/2006). Kerrytät työuran aikana, maksetaan työeläkelaitoksesta (esim. Varma, Ilmarinen, Elo).
• Kansaneläke ja takuueläke — määritelty kansaneläkelaissa (568/2007) ja takuueläkelaissa (703/2010). Kelan maksamia, riippuvat asumisajasta Suomessa ja muiden eläkkeiden määrästä.

Buronia auttaa Kelan eläkkeiden — kansaneläkkeen, takuueläkkeen ja eläkkeensaajan asumistuen — hakemuksessa. Työeläke haetaan suoraan omasta työeläkelaitoksesta — selvitä omasi Tyoelake.fi-palvelusta.

• Vanhuuseläke — alkaa yleensä 65 ikävuodessa (muuttuu vuosittain ikäluokan mukaan; 1965-syntyneillä alaraja on n. 65 v. 2 kk). Voi nostaa myös aikaisemmin 63-vuotiaana, jolloin eläke on pienempi.
• Työkyvyttömyyseläke — myönnetään, kun työkyky on alentunut vähintään vuodeksi pysyvästi. Yleensä haetaan 300 päivän sairauspäivärahan jälkeen.
• Työttömyyseläke — varhennettu eläke ikääntyneelle pitkäaikaistyöttömälle.
• Perhe-eläke — leskelle ja alle 18-vuotiaille lapsille edesmenneen henkilön työ- ja kansaneläkkeestä.
• Takuueläke — varmistaa kaikille Suomessa asuville eläkkeensaajille vähimmäismääräisen kokonaiseläkkeen (vuonna 2026 noin 977 €/kk).

Buronia auttaa erityisesti vanhuus-, työkyvyttömyys- ja takuueläkehakemuksissa. Perhe-eläkkeen hakeminen vaatii usein erikoisempaa selvitystyötä leskestä, lapsista ja edunjättäjän työhistoriasta — tähän tarjoamme erillistä konsultaatiota WhatsAppin kautta.

Suomalaisen eläkkeensaajan kuukausieläke koostuu pääosin työeläkkeestä, jonka olet kerryttänyt työurasi aikana, sekä mahdollisesta kansaneläkkeestä, joka täydentää matalia työeläkkeitä. Mitä korkeampi työeläke, sitä pienempi kansaneläke — yli noin 1 600 €/kk työeläke poistaa kansaneläkeoikeuden kokonaan.

Jos kokonaiseläke jää alle takuueläkkeen tason (noin 977 €/kk vuonna 2026), Kela maksaa erotuksen takuueläkkeenä. Esimerkiksi jos työeläkkeesi on 700 €/kk ja kansaneläkkeesi 200 €/kk, kokonaisuus on 900 €/kk. Takuueläkettä maksettaisiin tällöin 977 − 900 = 77 €/kk.

Tämä takaa, että vähäisistäkin tuloista kerryttänyt henkilö saa Suomessa vähintään takuueläkkeen tasoisen kuukausieläkkeen — eikä joudu turvautumaan toimeentulotukeen eläkeiässään.

Jos sairaus tai vamma on niin vakava, että työkyvyttömyys jatkuu yli vuoden tai on pysyvä, sinun kannattaa hakea työkyvyttömyyseläkettä. Tyypillinen polku on:

1. Sairauspäiväraha ensimmäiset 300 arkipäivää (n. 1 vuosi).
2. Kelan järjestämä kuntoutusarvio.
3. Jos kuntoutus ei tuota tulosta tai ei ole näköpiirissä, hakemus työkyvyttömyyseläkkeestä.

Eläke voi olla täysi tai osittainen: täysi työkyvyttömyyseläke maksetaan, kun työkyky on alentunut vähintään 3/5; osittainen, kun alennus on 2/5–3/5 ja jäljellä on osa työkyvystä.

Työkyvyttömyyseläkkeen rinnalla voi saada vammaisetuutta ja eläkkeensaajan hoitotukea. Pienituloisen eläkkeensaajan kannattaa hakea myös yleisen asumistuen sijasta eläkkeensaajan asumistukea, joka on eläkeläisille räätälöity etuus (laki eläkkeensaajan asumistuesta 571/2007).

Vanhuuseläkkeen voi nostaa aikaisintaan alimmasta eläkeiästään, joka riippuu syntymävuodestasi. Esim. 1960-syntyneellä alin eläkeikä on 64 v. 6 kk; 1965-syntyneellä noin 65 v. 2 kk; 1970-syntyneellä noin 65 v. 9 kk.

Jokainen kuukausi, jolla lykkäät eläkkeen alkamista yli alimman eläkeiän, korottaa eläkettäsi 0,4 % kuukaudessa (4,8 % vuodessa). Tätä kutsutaan lykkäyskorotukseksi. Kuusi vuotta lykkääminen nostaa eläkettä noin 35 %.

Toisaalta jos jatkat työssä eläkeiän jälkeen, työeläkettä karttuu lisää (1,5 % vuodessa työtulojen perusteella). Käytännössä on siis kannattavaa harkita: jään eläkkeelle alimmasta iästä vai jatkan vielä 1–3 vuotta töissä ja kerrytän paremman eläkkeen. Tähän vaikuttavat oma terveys, työn mielekkyys ja taloudelliset tarpeet — Kelan eläkearviolaskuri on hyvä työkalu vertailuun.

Kansaneläkettä, takuueläkettä ja perhe-eläkettä haetaan Kelan kautta OmaKelassa. Hakemus kannattaa tehdä noin 3 kuukautta ennen toivottua eläkkeen alkamispäivää, jotta käsittely ehtii valmiiksi.

Liitteinä tarvitaan: tiedot työeläkkeestäsi (saa Tyoelake.fi:stä), mahdolliset ulkomailta saatavien eläkkeiden tiedot, ja työkyvyttömyyseläkettä haettaessa lääkärinlausunto B + kuntoutussuunnitelma.

Käsittelyaika on yleensä 2–6 kuukautta, työkyvyttömyyseläkehakemuksissa pidempi. Jos eläkepäätöstä odottaa pitkään ja taloudellinen tilanne on tiukka, voit hakea väliajaksi toimeentulotukea.

Kun kansaneläkepäätös tulee, kannattaa heti hakea myös eläkkeensaajan asumistuki, jos vuokrakulut ovat merkittäviä — se voi olla huomattavasti suurempi kuin yleinen asumistuki ja on suunniteltu nimenomaan eläkeläisille.